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，要靠市場原有產品來沖規模還面臨較大的壓力。不過，即使百萬醫療險類似的住院保險還是單價較低，不得不通過加強開發產品組合來提高客單價，將短期重疾險和賠付型住院保
熱評：
萬元——為國內家庭年均收入的2.7倍，相當于2020年城鎮居民人均可支配收入43834元的5倍多。 2）報銷比例：政策范圍內的住院醫保支付比例與實際住院保險比例有差距，如社保內特藥實際報銷比例為50
熱評：
的實際支付能力和意愿，醫保對用戶的覆蓋能力以及大病的平均費用水平。比如，如果醫保報銷比例很高且大病醫保封頂線也很高，惠民保的實際價值并不大，更高保費的百萬醫療險或者其他住院保險更適合當地用戶，惠民保的
熱評：
者支付規則。 ? 在一些日額型的住院保險的手術費用支付規則上，一些保險公司根據不同手術項目給出了賠付標準。比如南山人壽的全心守護醫療終身保險就給出了常見手術的給付金額，根據用戶購買的日額，比如1000
熱評：
，只能按照歷史數據法來進行推算。雖然點數法是醫保向醫院的賠付價格的確定，但這也間接影響到了基于醫保來對用戶的自負和自費部分進行賠付的商業健康險。由于DRG是預付費的，商保公司在設計住院保險這類短期健康
熱評：
以住院保險為主的模式不同，主要發達國家的商保普遍覆蓋門診。這里最大的差異在于在職員工在總人口的占比較大和企業福利較好。主要發達國家的在職職工在總人口的比例在50%左右，而中國只有20%多。這些發達國家
熱評：
相應的最高限額，手術也有相應的最高限額。同時，實支實付產品可能比日額產品要價格更高一些。 ? 從保險公司的角度來看，由于住院保險都沒有免賠額，保險公司在設計產品的時候從幾個角度來控制風險： ? 一是將
熱評：
病進行保障，而不是在廣度上進行覆蓋。住院保險和重疾險是用戶首選，門診和口腔等擴大覆蓋面的保險不是用戶的首要關注點。 ? 第二，服務方以公立為主，缺乏競爭性。由于公立醫療機構的體制問題，市場之間的競爭較
熱評：